Наследство передается наследникам в полном объеме: невозможно принять часть имущества и отказаться от другой. Однако есть исключение. Если наследник получает наследство по нескольким основаниям, например, по завещанию и по закону, он может отказаться от наследства по одному из этих оснований, нескольким или всем сразу (п. 3 ст. 1158 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)).
Наследники vs кредиторы наследодателя
В какой срок кредиторы могут требовать от наследников погашения долгов наследодателя? И с какого момента этот срок начинает течь?
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).
Например, невозможно принять квартиру и отказаться от долга по кредиту на ее ремонт, который наследодатель не успел погасить.
Каждый наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости унаследованного имущества.
Например, если наследник получил автомобиль стоимостью 1 млн руб., а у наследодателя была задолженность в 1,5 млн руб., то наследник обязан вернуть кредитору 1 млн руб. Оставшиеся 500 тыс. руб. из собственного кармана выплачивать не придется.
Часто у наследодателя столько долгов, что они превышают стоимость унаследованного имущества. Наследники узнают о них, когда начинают поступать требования от кредиторов. Поэтому важно заранее оценить размер задолженности. Иногда выгоднее отказаться от наследства, чем принять его и затем продавать имущество для погашения долгов наследодателя.
Например, в наследственную массу входят дачный домик и долг по кредиту. Если стоимость дома равна размеру задолженности, учитывая расходы на его продажу (поиск покупателя, сопровождение сделки и т.д.), наследник может остаться в минусе.
Если наследодатель заложил автомобиль, взяв кредит, наследник сможет распоряжаться транспортным средством только после погашения кредита, после чего договор залога будет прекращен (подп. 1 ст. 352 ГК РФ). Смерть залогодателя не является основанием для взыскания автомобиля, так как уход должника из жизни не приводит к досрочному исполнению его обязательств наследником, т.е. сразу после похорон машину не отнимут (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9). Это произойдет, если наследник не выполнит обязательство по кредитному договору, так как он становится должником вместо наследодателя (п. 1–3 ст. 348 ГК РФ, п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9).
Стоимость унаследованного имущества, пределами которой ограничена ответственность наследников по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на момент открытия наследства независимо от последующих изменений (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9, Определение Верховного Суда РФ от 19 апреля 2022 г. № 19-КГ22-2-К5).
Например, не может учитываться кадастровая или рыночная стоимость недвижимого имущества на день рассмотрения дела в суде.
Как узнать о долгах?
Закон не устанавливает четкого порядка получения информации о долгах наследодателя.
1. Ищите информацию в открытых источниках, но помните, что не все данные можно там найти.
- Банк данных исполнительных производств – узнайте о долгах, в том числе взысканных по решению суда.
- Арбитражные дела, Федресурс, Реестр субсидиарных ответчиков – получите информацию о кредиторах. Особенно важно это, если наследодатель был банкротом или нес субсидиарную ответственность (об этом можно прочитать в статье «Перейдут ли долги компании к наследникам ее директора?»).
- Портал судов общей юрисдикции г. Москвы и другие судебные сайты – узнайте о спорах, в которых наследодатель выступал ответчиком.
2. Изучите документы и найдите банковские карты наследодателя, чтобы составить список его кредиторов.
3. Попросите нотариуса направить запросы в банки, бюро кредитных историй, налоговую службу и управляющую компанию дома.
Иногда информация о непогашенных кредитах поступает к нотариусу от кредиторов через 6 месяцев после смерти наследодателя, когда наследник уже не может отозвать заявление о принятии наследства.
Согласно Государственному реестру бюро кредитных историй, в настоящее время действует шесть таких бюро. Данные об обязательствах наследодателя могут находиться в любом из них. Попросите нотариуса отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (Указание Банка России от 29 июня 2015 г. № 3701-У). Это позволит выяснить, в каком бюро хранится кредитная история наследодателя. Затем нотариус запросит сведения о долгах в соответствующем бюро.
Самостоятельная отправка такого запроса не имеет смысла, так как закон ограничивает круг лиц, которым может быть предоставлена информация о задолженности наследодателя. Эти сведения подпадают под банковскую тайну (ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
У наследодателя могут быть налоговые и коммунальные долги. Попросите нотариуса направить запросы в ФНС России и управляющую компанию дома, где находилась квартира наследодателя.
Как действуют недобросовестные кредиторы?
Не всегда кредитные и микрофинансовые организации предоставляют полную информацию об активах и пассивах наследодателя.
Рассмотрим пример из практики. Банк обратился в суд с иском о взыскании с наследника долга по кредиту, который был выдан наследодателю, а также процентов за пользование заемными средствами.
Наследник, принявший наследство, возражал против взыскания процентов, указывая, что не знал о долге наследодателя. Банк же знал о смерти заемщика, но долгое время не предъявлял требования к наследнику.
Нотариус направил запрос о наличии счетов, вкладов и завещательных распоряжений наследодателя. Банк сообщил об открытом на имя наследодателя счете, но умолчал о его задолженности.
Сначала суды встали на сторону банка. Однако дело было направлено на новое рассмотрение (Определение Верховного Суда РФ от 14 марта 2023 г. № 41-КГ23-1-К4).
При пересмотре дела наследника освободили от уплаты процентов за весь период со дня открытия наследства. Наследники не должны нести ответственность за негативные последствия, вызванные недобросовестными действиями кредитора (Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25 апреля 2023 г. по делу № 33-6931/2023).
Чтобы избежать таких ситуаций, предложено обязать нотариусов уведомлять наследников о непогашенных кредитах наследодателей (законопроект № 395002-8). В случае принятия закона, нотариус будет обязан в течение 3 рабочих дней после открытия наследственного дела запросить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о кредитной истории наследодателя, а затем уведомить наследников о его кредитах и микрозаймах.
Когда долги «не так уж страшны»?
При наличии у наследодателя долгов обратите внимание на срок исковой давности (ст. 195 ГК РФ). Он зависит от вида обязательства.
Если кредитор подал иск о взыскании задолженности, хотя срок исковой давности уже истек, необходимо заявить об этом в суде, иначе судья не примет это во внимание (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Это заявление можно сделать устно или письменно во время подготовки дела к судебному разбирательству, рассмотрении дела по существу или в судебных прениях (п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43).
Например, долг накапливался 4 года – с декабря 2019 г. по декабрь 2023 г. А срок для его взыскания составляет 3 года – с декабря 2020 г. по декабрь 2023 г. Наследника обяжут погасить задолженность, которая образовалась за 3 года до смерти наследодателя – за период с декабря 2020 г. по декабрь 2023 г.
Обязательство может быть застраховано. В этом случае после смерти заемщика долг должен вернуть страховщик, если такое условие предусмотрено договором страхования (ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Если обязательство обеспечено поручителем, он имеет право предъявить регрессное требование к наследникам после погашения задолженности наследодателя, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ, п. 35, 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 г. № 45).
Мы стремимся рассказывать о правах и обязанностях просто и интересно. Приглашаем вас в наш телеграм-канал @agexpert и сообщество «АГ-эксперт» в соцсети «ВКонтакте». Присоединяйтесь!
Поделиться
Помогут ли в бюро кредитных историй?
Вся информация о долгах хранится в бюро кредитных историй. В нашей стране зарегистрировано 13 официальных БКИ. Кредитор сам выбирает, в какое бюро направлять информацию. Чтобы не обращаться во все бюро сразу, можно подать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако родственникам (даже после смерти заемщика) информация не предоставляется. Это запрещено законом.
Узнать о долгах умершего из БКИ может только нотариус, открывший наследственное дело (ч. 5 ст. 13, п. 6 ч. 1 ст. 6 Закона о кредитных историях).
Обратитесь к нотариусу
Самый простой и быстрый способ для родственников умершего – обратиться к нотариусу с заявлением об открытии наследственного дела. Нотариус обязан проверить, какое имущество записано на умершего, а также какие у него остались долги. Он сделает запрос в ЦККИ и нужные БКИ. БКИ должны ответить в течение трёх рабочих дней с момента получения запроса. Однако скорость получения информации нотариусом зависит от его загруженности и числа наследственных дел. Нередко информация о кредитах доходит до родственников спустя 1-2 месяца.
В этот период можно самостоятельно проверить данные. Самый очевидный способ – поискать кредитные договоры в бумагах умершего.
Какого нотариуса выбрать
Обратитесь к нотариусу по последнему месту жительства наследодателя при жизни. Контакты и адреса можно найти на сайте региональной нотариальной палаты. Как правило, то, к какому нотариусу обращаться, зависит от фамилии умершего (ищите нотариуса на сайте нотариальной палаты в каталоге по первой букве фамилии покойного).
Родителям наследодателя понадобится свидетельство о рождении сына или дочери, детям – собственное свидетельство о рождении, супругу или супруге – свидетельство о браке.
Открыть наследственное дело может первый по очереди наследник. По закону к первой очереди относятся родители, дети и супруг или супруга, далее идут бабушки и дедушки, внуки и внучки, братья и сёстры.
Что делать с информацией о кредитах умершего
Предположим, вы узнали, что у вашего родственника остался непогашенный кредит. Не теряя времени, свяжитесь с банком, чтобы обсудить условия возврата долга и узнать, была ли оформлена страховка. Если заемщик застраховал свою жизнь и здоровье, страховая компания покроет задолженность. Важно своевременно заявить в страховую компанию о наступившем страховом случае и собрать все необходимые документы. В противном случае компенсация не будет выплачена.
Информацию о страховке можно получить непосредственно в банке, но есть и другой способ. Обратитесь к нотариусу, чтобы проверить, есть ли в кредитной истории запросы от страховых компаний. Если такие запросы имеются, позвоните в указанные компании и уточните, оформлял ли умерший полис.
Если заемщик не оформил страховку при жизни, обязательства по выплате кредита перейдут на наследников. Если у вас нет возможности погашать кредит, а наследство не имеет ценности, лучше отказаться от него в пользу другого родственника или договориться с близкими о разделе имущества и долгов.
Помните, что невозможно принять имущество и отказаться от долгов одновременно. Закон позволяет только полностью отказаться и от имущества, и от долгов покойного.
Также банк может предложить отсрочку выплаты, учитывая сложившуюся ситуацию. Однако такие решения принимаются индивидуально после переговоров с наследниками. Для этого нужны веские причины, например, потеря работы или тяжелое материальное положение.
- Почему важно узнать о кредитах умершего
- Помогут ли в бюро кредитных историй?
- Обращение к нотариусу
- Как выбрать нотариуса
- Что делать с информацией о кредитах умершего
Как наследуются долги
Банк выдает заемщику деньги, а заемщик обязуется вернуть их в установленный срок с процентами, если закончился льготный период, а также уплатить комиссии и другие платежи, предусмотренные договором. Смерть заемщика не прекращает его обязательства перед банком (исключение — если жизнь заемщика была застрахована).
По закону, долги наследуются вместе с имуществом в равных долях и в порядке очередности: сначала супруги, дети, родители, внуки, затем братья, сестры, бабушки, дедушки и так далее. Если нет наследников предыдущей очереди, наследство переходит к наследникам следующей очереди. Если наследство распределено по долям, то и долг делится соответственно. Нельзя принять часть наследства, только полностью.
Обратите внимание! Согласно Гражданскому кодексу, наследники должны вернуть сумму задолженности с процентами в пределах стоимости наследственного имущества, подчеркивает юрист компании «Мартенс Групп» Андрей Мищенков. Например, если стоимость имущества составляет 100 тыс. рублей, а долг по кредитной карте — 200 тыс. рублей, наследники должны вернуть кредитору 100 тыс. рублей. Если же имущество стоит 1 млн рублей, а долг — 200 тыс. рублей, его придется вернуть полностью.
Как узнать, пользовался ли наследодатель кредитной картой
Расчет задолженности и процентов по кредитной карте отличается от потребительского кредита, где график платежей и сумма ежемесячного платежа указаны в договоре. У кредитной карты есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются, а сумма платежа зависит от расходов по карте. По истечении льготного периода ставки могут различаться в зависимости от операции: обычно на снятие наличных и переводы действует более высокий процент, чем на безналичные покупки.
Когда родственники сомневаются, использовал ли покойный кредитную карту, следует обратиться к нотариусу с просьбой направить запрос в бюро кредитных историй (БКИ). В кредитной истории содержатся сведения обо всех кредитах, платежах и просрочках заемщика, объясняет адвокат и вице-президент КАСП «Ленинградский адвокат» Маргарита Абдрахимова.
Начисляются ли проценты по кредитной карте после смерти заемщика
Это зависит от банка. Маргарита Абдрахимова указывает на практику Верховного суда, согласно которой, после смерти заемщика и до принятия наследства проценты по долгу (а также штрафы и пени) не начислялись. Однако бывают случаи, когда банки продолжают начислять проценты по долгам умершего заемщика.
Наследникам следует предоставить кредитной организации свидетельство о смерти наследодателя и подать заявление о приостановке начисления процентов. Если банк откажет, решение можно оспорить в суде.
Важно! Условия по карте, включая начисление процентов на сумму долга, будут восстановлены после вступления в наследство.
Что будет, если принять наследство, но не погасить долг
Смерть заемщика не освобождает от обязательств по кредитному договору: наследник (или наследники) становится должником и обязан выполнять обязательства со дня открытия наследства (момента подачи нотариусу заявления о принятии наследства), поясняет Мищенков. Он обязан вернуть кредитору средства, одолженные покойным, уплатить проценты, а также пени и штрафы (если они есть).
Если наследник (или наследники) отказывается от погашения долга, банк может подать иск о его взыскании.
В каком случае можно не возвращать долг по кредитной карте
От возврата можно отказаться, если не подавать заявление нотариусу и не принимать наследство. Однако придется отказаться и от имущества: недвижимости, автомобиля, денег и ценных бумаг.
Также можно избежать выплаты долга, если у наследодателя была страховка. Наследникам следует уточнить у финансовой организации, был ли оформлен страховой полис. Если был, задолженность (или ее часть) погасит страховая компания.
Можно ли пользоваться кредитной картой умершего
Каждая кредитная карта имеет лимит — сумму, которую банк готов одолжить заемщику. При своевременном погашении долга кредитный лимит можно использовать многократно, а если не пользоваться картой, проценты на лимит не начисляются. После смерти владельца карты пользоваться ею нельзя — деньги на счете принадлежат банку и не входят в состав наследства. Если их потратить, это может привести к судебным разбирательствам, и израсходованные средства придется вернуть.
Пользоваться картой умершего запрещено, даже если на ней были личные деньги. Подробности читайте в статье:
Как узнать, застрахован ли кредит умершего: пошаговая инструкция
Банки, выдавая кредиты на срок от года, стараются страховать риски, предлагая клиентам привлечь поручителей, оформить залог или страховку. Если заемщик застраховал кредит, в случае его смерти долг перейдет страховой компании. Но кто будет выплачивать кредит, если заемщик умер, не оформив страховку? Узнайте, кто оплачивает кредит после смерти заемщика и может ли наследник отказаться от долга.
Кто платит долги?
Если заемщик взял долгосрочный кредит без страховки и внезапно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследники. Если есть страховка, долг переходит страховой компании. При наличии поручителя, он будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство наследник обязан вернуть задолженность банку.
Если у покойного нет поручителей, наследников и страхового полиса, его имущество получает статус выморочного. Это значит, что все права на имущество, включая долги, переходят государству. Имущество покойного продается, часть вырученных средств идет на погашение долга, остальное — государству. Если сумма долга превышает стоимость имущества, кредитор получает лишь часть денег.
Можно ли избежать выплаты долгов по кредиту покойного?
Это возможно, если наследник откажется от имущества. В этом случае выплаты не требуются. Также можно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга или рефинансировании. Кредитные организации часто идут навстречу, осознавая, что могут иначе потерять свои деньги и никто не будет выплачивать долг.
Как оплатить долги по унаследованному кредиту?
При получении кредита по завещанию разрешается выплачивать долги на имя покойного. Для банка не имеет значения, кто производит выплаты, главное, чтобы они поступали вовремя. Сохраняйте квитанции — они будут доказательством выплаты долга за умершего заемщика. Если наследников несколько и возникают споры о распределении имущества, тот, кто оплачивал долги, может получить большую часть имущества по решению суда.
Когда вы принимаете наследство и обнаруживаете долг по кредиту, имейте в виду, что обязательства по выплате долгов возникают с момента смерти наследодателя. Однако распоряжаться имуществом умершего можно только после получения свидетельства от нотариуса. Не откладывайте визит в банк после смерти должника. Предъявите свидетельство о смерти заемщика и сообщите о вашем вступлении в права наследования и намерении погасить кредит. Если нет средств, попросите об отсрочке платежа и ждите оформления права на наследство. Банк может пойти навстречу и предоставить кредитные каникулы на шесть месяцев, так как для кредитора это выгоднее, чем потеря денег.
Как погашать застрахованные кредиты?
Когда банки выдают долгосрочные кредиты под низкие проценты, они предлагают клиентам страхование жизни. Полис действует в обе стороны: на пользу и должника, и кредитора. Если клиент умирает, оставшийся долг погашает страховая компания. В этом случае наследникам не придется ничего платить.
Однако все условия, касающиеся смерти, должны быть прописаны в страховом договоре. Если страховая компания необоснованно отказывает в выплате, наследник имеет право подать иск в суд. Правильно составленный иск позволит выиграть дело, заставив страховую компанию покрыть долги по кредиту и выплатить компенсацию.
Погашение долга по кредиту под залог
Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат средств через продажу заложенного имущества. У наследников есть три варианта.
- Получить имущество в собственность можно только после выплаты долга покойного. График выплат кредита пересматривается.
- Если на имущество никто не претендует, банк выставляет его на аукцион и забирает все вырученные средства.
- Если у наследников нет средств для погашения долга, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть средств забирает себе, а остаток распределяется между наследниками.
Когда наследник обязан погасить кредит за умершего?
Родственники умершего не обязаны выплачивать его кредит, если отказались от наследства. Но если они пользуются ценностями и средствами покойного, кредитор имеет право требовать возврат долга. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. Если они откажутся выполнять требования банка, кредитор может подать иск в суд и выиграть дело.
Например, заемщик, находясь в браке, взял кредит на 1 млн руб. и скоропостижно скончался. У него была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась погашать долг мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.
Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?
- Если покойный заемщик имел страхование жизни, долги по кредиту погашает страховая компания.
- Если страхования по долгосрочному кредиту нет, обязательство по выплате долга переходит на наследника.
- Страховая компания может отказаться от выплат по долгам умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.
- Наследник может отказаться от выплат долгов, если откажется от имущества и ценностей покойного.
- При кредите под залог банк требует возврат средств через продажу имущества. Наследники могут отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор, либо согласиться на продажу через аукцион и получить часть средств после погашения долга.
Следите за новыми статьями МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.